A chave para melhorar as finanças de Joe médio e lutar com as preocupações financeiras é obter uma “alfabetização financeira” de alto nível que reduza qualquer dependência excessiva de contadores, consultores financeiros, etc., para que você possa se controlar e começar . Gerenciar e dirigir suas próprias finanças pessoais. Um ótimo ponto de partida nessa jornada é conhecer e entender as 5 principais necessidades financeiras da vida de acordo com o planejamento financeiro clássico.
As 5 principais necessidades de finanças pessoais na vida
No planejamento financeiro clássico existem 5 necessidades financeiras definidas uma pessoa típica terá, muitas vezes em prazos bastante previsíveis.
Acho útil no verso de uma lista de verificação de guardanapo ter as 5 necessidades financeiras a seguir listadas à sua frente e, em seguida, perguntar a si mesmo o que você pode estar fazendo agora para garantir que está abordando ativamente cada uma dessas 5 necessidades financeiras:
- Poupança ou seja, a necessidade financeira de acumular uma quantia fixa de excesso de renda (geralmente economizada com a renda do trabalho) para atingir alguma meta financeira e/ou criar um fundo de emergência. Um exemplo disso seria economizar um adiantamento para a compra de uma casa em algum momento no futuro próximo. Outro exemplo de poupança é a criação de um fundo de emergência (por exemplo, reservando 6 meses de despesas de subsistência). Você também pode começar a economizar para usar esses fundos para uma meta de longo prazo, como construir um fundo para dias chuvosos ou um fundo de aposentadoria.
- investimentos ou seja, a necessidade financeira de investir um montante fixo que você não precisa por um período de tempo, a fim de obter um retorno melhor do que a poupança padrão pode gerar. Um exemplo comum disso é investir uma quantia de principal em títulos ou ações para gerar um retorno médio a alto. Outro exemplo dessa necessidade pode ser quando você se aposentou recentemente e recebeu um benefício de aposentadoria de valor fixo e deseja investi-lo adequadamente. Você teria uma necessidade financeira de investir esse montante fixo da maneira mais adequada possível (de acordo com sua idade, perfil de risco e objetivos financeiros) para maximizar seu retorno sobre o capital e/ou gerar um fluxo futuro de renda (passiva).
- Proteção ou seja, a necessidade financeira de cobrir financeiramente certos eventos de vida imprevisíveis, como doença ou morte, que causam a cessação total da renda auferida para você e/ou seus dependentes. Um exemplo disso é quando você contrai uma hipoteca, você contrata uma apólice de seguro de vida (seguro de pagamento de proteção de hipoteca) que garantiria que a hipoteca seja paga integralmente se você morrer antes do final do prazo da hipoteca. Além de simplesmente comprar apólices de seguro de vida, você pode se “proteger” criando fluxos de renda passivos e de portfólio.
- planejamento de aposentadoria ou seja, a necessidade financeira de acumular fundos para fornecer renda de reposição (renda passiva e renda de portfólio) na aposentadoria, uma vez que você não está mais trabalhando (seja por opção ou necessidade) e não está gerando renda do trabalho.
- hipotecas ou seja, a necessidade financeira de tomar emprestado um valor principal para financiar a compra de um imóvel, geralmente um apartamento (condomínio) ou uma casa, que normalmente será utilizada como sua residência.
A linha do tempo típica de suas necessidades financeiras pessoais
Suas necessidades financeiras geralmente mudam conforme você envelhece. Um cronograma típico de mudanças nas necessidades financeiras ao longo da vida de alguém seria o seguinte:
- Idade 20-30: Poupanças e Hipotecas,
- Idade 30-40: proteção e economia a longo prazo
- Idade 40-50: Investimento e planejamento de aposentadoria
- 60 anos: investimento
É importante notar que este é um cronograma muito geral. Pessoalmente, acredito que o planejamento da aposentadoria precisa ser analisado muito mais cedo na vida. Com exceção da geração atual de crianças (que na verdade viverão vidas mais curtas do que aquelas de 20, 30 e 40 anos devido ao crescente problema da obesidade), as pessoas estão vivendo mais do que nunca. No entanto, cada vez menos pessoas estão planejando e atendendo às suas necessidades financeiras de aposentadoria por mais tempo do que nunca. (Por que não conferir nosso site e outros artigos sobre planejamento de aposentadoria para entender melhor suas necessidades?) Ouvi dizer que as pessoas gastam 5 vezes mais tempo planejando suas férias do que sua aposentadoria! Triste, mas infelizmente é verdade!
Torne-se seu próprio consultor financeiro
O processo de planejamento financeiro pessoal é um processo que você pode fazer sozinho ou, muito provavelmente, com um consultor financeiro. O objetivo do planejamento financeiro é alcançar seus planos e metas financeiras por meio da gestão mais eficiente de seus recursos financeiros disponíveis e do uso adequado de produtos financeiros. Infelizmente, a maioria das pessoas não está preparada para realizar um planejamento financeiro por conta própria e, por isso, depende muito de instituições e consultores financeiros.
Uma palavra de alerta!! Há apenas uma minoria de consultores financeiros que realmente se preocupam com seus interesses (desculpe… mas é verdade). Muitos simplesmente oferecem produtos financeiros em troca de comissões e taxas. O único conselho financeiro que vale a pena receber é o aconselhamento financeiro pago e o aconselhamento por escrito. Receio que isso seja o mais próximo possível de aconselhamento financeiro independente. Pelo menos pagando pelo serviço, você sabe que o consultor financeiro fornecerá um serviço em troca de pagamento, em vez de alguma instituição financeira enchendo seus bolsos com taxas iniciais e subsequentes sobre os produtos financeiros que vendem para você, o que pode ou pode não ser totalmente adequado.
Após a recente crise financeira e as exposições sobre todo o sistema financeiro, nunca houve um momento mais importante para se treinar e ser seu próprio consultor financeiro. Não estou dizendo que você não tem uma equipe de especialistas financeiros/fiscais/jurídicos a quem recorrer para obter conselhos. Fazer! No entanto, estou dizendo, capacite-se e obtenha conhecimento sobre os requisitos financeiros que você possui e as estratégias, ferramentas e técnicas necessárias para alcançá-los. Para ficar rico e criar riqueza além da mera média, é necessário que você, pelo menos até certo ponto, se torne seu próprio consultor financeiro.
