A caderneta de poupança é a forma mais popular de poupar e investir entre os brasileiros, mas a maioria das pessoas não conhece muitos detalhes, mesmo que a rentabilidade compense.
Para administrar seu dinheiro de forma saudável, é importante entender as diferentes soluções oferecidas pelas instituições financeiras.
Em uma analogia simples com os elementos de fixação escolhidos para pendurar algo de grande valor, é importante fazer boas escolhas, para evitar prejuízos, e garantir sua segurança e estabilidade.
As 12 perguntas mais frequentes sobre a conta pupança
Neste artigo, esclarecemos 12 questões importantes sobre uma conta poupança, incluindo o que é, como funciona, como surgiu e se vale a pena. Continue lendo para saber mais e se tornar um cidadão mais consciente financeiramente.
O que é a conta poupança?
Também conhecida como conta poupança, é uma conta bancária para depósito de dinheiro em que o valor investido gera lucro.
É uma forma de investimento e é o tipo de renda fixa mais conhecido, ou seja, o cálculo do retorno foi pré-determinado desde o início da aplicação. Uma conta poupança pode ser aberta de forma independente ou vinculada a uma conta corrente.
É importante saber que uma conta exclusivamente do tipo poupança, não pode ser utilizada para o processamento de folha de pagamento, uma vez que seu objetivo é manter os valores depositados retidos na conta.
Como abrir minha conta poupança?
É a forma de investimento mais popular no Brasil por sua simplicidade e acessibilidade, e até mesmo os menores podem ter sua própria conta poupança, desde que sejam assistidos por um dos pais ou responsável legal.
Para abrir sua conta poupança, basta escolher um banco, apresentar seus documentos pessoais como RG, CPF e comprovante de residência, e aguardar a aprovação.
A maioria dos bancos oferece a opção de vincular o cartão a uma conta, e os saldos podem ser facilmente verificados pelo aplicativo ou pelo site da agência.
Com interfaces intuitivas, você terá a mesma facilidade para utilizar essas aplicações, como para pesquisar algo como “bomba centrífuga horizontal” na internet ou usar suas redes sociais.
Como funciona?
Como a taxa de juros é definida e controlada pelo Banco Central do Brasil (BACEN), a rentabilidade é calculada mensalmente sobre o valor do depósito, com a mesma rentabilidade em qualquer agência bancária, privada ou pública.
O que é aniversário da poupança?
A expressão refere-se ao dia do mês em que solicitou o financiamento, ou seja, o momento do pagamento. Os depósitos feitos no dia 15 de cada mês terão um “aniversário” no dia 15 do mês seguinte, antes que os correntistas tenham seus ganhos.
Como um contador de fluxo programado para fornecer dados mensais, a poupança também é programada para receber a remuneração somente no dia do “aniversário”.
Se você retirar um valor antes, digamos, do dia 14, você não receberá um retorno para o período atual, ao contrário de outros produtos de renda fixa.
Em um banco nacional de desenvolvimento ou fundo de investimento, o retorno também é uma taxa fixa, que pode ser mensal ou anual, porém, é creditada diariamente.
Isso significa que nesses casos, quando o valor do investimento for sacado, será recebida uma renda proporcional ao período do investimento de manutenção.
Quais são as taxas e custos?
Não existem taxas ou custos para abrir ou para manter uma conta poupança ativa, inclusive, qualquer cobrança é vetada por lei.
Além disso, diferente dos ganhos com investimentos em ações de uma grande corporação fabricante de soluções como dutos de exaustão, não há incidência de tributos sobre os rendimentos, ou seja, não há cobranças no Imposto de Renda referentes aos ganhos.
Mas atenção: isso não elimina a necessidade de incluir a poupança na sua declaração anual.
Quando posso resgatar os valores?
A liquidez diária da caderneta de poupança talvez seja seu ponto mais positivo e o principal diferencial do investimento direto em tesouraria. Qualquer valor pode ser resgatado a qualquer momento, muito simples e sem burocracia.
Quais são as minhas garantias?
A caderneta de poupança é considerada um investimento seguro porque é garantida por um fundo garantidor de crédito (FGC) mantido por uma instituição financeira.
O fundo garante que, em caso de falência do banco, quem aplicar o dinheiro em uma caderneta de poupança terá um retorno de até 250 mil reais.
Essa é uma garantia válida para todas as caixas de previdência e instituições bancárias, portanto, caso o investidor tenha outras aplicações além da poupança no mesmo banco, a garantia é limitada a R$ 250.000.
Qual é o destino dos recursos aplicados?
Investir o dinheiro da poupança é como um “empréstimo” ao banco, e por lei 65% desse recurso vai para o mercado imobiliário, ou seja, para financiar a conquista do próprio imóvel…
Até certo ponto, podemos dizer que a poupança tem um efeito social no crescimento do país, garantindo a qualidade de vida das pessoas.
Há muitas opções de apartamentos que podem ser financiados em instituições bancárias, e também contam com o auxílio de programas habitacionais. Quando adquiridos de incorporadoras sérias, contam com muito conforto, como tratamento acústico e áreas de lazer.
Qual é o rendimento?
A receita da poupança é calculada pela soma da renda fixa, sujeita à taxa Selic, mais a Taxa Referencial (TR), que também é calculada pelo BACEN com base na taxa de juros das letras do Tesouro Nacional.
Para rendimentos anteriores a 3 de maio de 2012, o rendimento é de 0,5% do valor investido mensalmente mais TR.
Para depósitos efetuados após essa data, a remuneração está sujeita a uma condição: se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a remuneração é fixada em 0,5% ao mês mais TR; se estiver abaixo desse limite, a renda é de 70% ao ano. a taxa Selic % mais TR.
Como você pode ver, quanto menor a taxa Selic, menor é a sua renda de poupança.
O rendimento atual da poupança é de 2,11% ao ano, enquanto o rendimento mensal está varia de 0,12% a 0,24%. Isso se deve à taxa Selic em 5,25% e à Taxa Referencial estar zerada desde setembro de 2017.
Qual é a influência da inflação?
O fato é que a poupança está rendendo menos a cada ano, e como a taxa de inflação está superior a ela, projetada em 6,88% esse ano de 2021, o consumidor perde o poder de compra de forma muito significativa.
A taxa de inflação está relacionada à oscilação dos preços de produtos e serviços, com a acurácia de transmissor de nível de última geração. Quanto maior a taxa de inflação, maior a desvalorização do valor do dinheiro.
A conta poupança vale a pena?
Na verdade, ainda não, os investidores estão perdendo dinheiro em contas de poupança. Embora ainda seja um grande investimento para os brasileiros, a poupança oferece alguns dos piores retornos do mercado.
Por não ter valor mínimo de investimento, é uma opção interessante para quem está começando e não tem muito dinheiro para investir, pois não tem custo e tem pouco risco.
É fácil e sem burocracia, basta transferir dinheiro da sua conta corrente ou depositar em um caixa eletrônico.
Economizar é uma maneira divertida de ensinar educação financeira aos seus filhos. Além de formar pessoas mais conscientes, a segurança financeira também foi estabelecida, por precaução.
No entanto, a rentabilidade é negativa e abaixo da inflação, algo a se considerar na hora de escolher onde investir.
Quais investimentos podem ser mais rentáveis?
Existe um bom leque de opções de investimentos de renda fixa mais rentáveis do que a poupança. Alguns exemplos são:
- Certificados de Depósito Bancário (CDBs);
- Letras de Crédito Imobiliário (LCIs);
- Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs);
- Títulos públicos ou Tesouro Direto;
- Fundos de renda fixa.
Cada opção envolve riscos diferentes, mas eles podem ser atenuados pelo FGC, então é importante verificar se a instituição financeira escolhida possui esse seguro.
Considerações finais
Neste artigo, você examina as questões mais importantes sobre contas de poupança. Por não ter nenhum custo envolvido, mínimo e ter garantias do FGC, pode ser uma boa opção para seus primeiros passos em sua organização financeira.
No entanto, muitos outros produtos financeiros estão prontamente disponíveis no mercado hoje e, como você pode ver, contar com a poupança não é a melhor opção neste momento, pois sua renda é negativa.
Para esclarecer suas dúvidas e orientá-lo sobre as melhores escolhas conforme seus objetivos, aconselhamos que busque uma boa e confiável consultoria contábil, com experiência no mercado.
